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    【心得范文】 池锝网 2018-06-10本文已影响

    篇一:贷款心得体会

    篇一:贷款管理心得体会 贷款管理心得体会 ( 李阳唯 金融 1202 1080712216 ) 经过四天的贷款管理的学习,认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一,由于在 信贷经营中存在的惯性思维和做法,当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银 行授信工作尽职指引》中,已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以 强调和规范, 充分说明加强贷前管理的重要性。

    因此, 我们要更加认真的学习贷款管理课程。

    贷款管理一共分为九章,分别为:银行信贷概述,贷款申请受理和贷前调查,贷款分析 (一) ,贷款分析(二) ,贷款担保分析,贷款审查,个人客户贷款,贷款合同与发放管理。

    同时, 我们还学习了信贷政策法规, 中国银行信贷业务手册, 以及完成了一次贷款管理测试, 一次保险实训,一次小组作业——贷款管理报告。经过以上内容的学习,对银行信贷有了更 加准确的了解。

    在这一周时间里,我们学习了贷款通则,即为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益, 保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据《中华人 民共和国商业银行法》等有关法律规定,制定本通则,自 1996 年 8 月 1 日起施行。

    同时, 我们还学习了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为促进资金融通和商品流 通,保障债权的实现,发展社会主义市场经济,制定的法律。

    还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系的法律,是对财产进行占有、使用、收 益和处分的最基本准则, 是民法典的重要组成部分。

    调整无形财产关系的法律主要有合同法、 商标法、专利法、著作权法等法律。所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权 利,包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财产权,与债权、知识产权等其 他财产权不同,物权的客体主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附着物; 动产指不动产以外的物,包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。整部物权法都 与每个人的生产生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根 基的重要法律。它与我们的生活息息相关。所以学好物权法,对日后的生活有相当的好处。

    物权法鼓励每一个人都不断地创造财富, 可以使国家更富强。

    相信随着我国法律制度的完善, 司法公正读的提升,我们公民个人法律意识的提升,我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。

    在第一章银行信贷概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用 支持的经济活动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动,包括贷款、 担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

    在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款;有权拒 绝借款合同以外的附加条件;有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况;在 征得贷款人同意后, 有权向第三人转让债务。

    义务有如实提供贷款人要求的资料 , 接受监督, 按约定用途使用贷款;应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;将债务全部或部分转让给第 三人的,应当取得贷款人的同意;有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同 时采取保全措施 。

    在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的存在,导致对某行业生产、经营、投资 或授信后偏离预期结果面造成损失的可能性。

    行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上, 确定一家银行授信资产的行业布局和调整战略,并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险 研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行 根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限 度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。

    在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表 内揭示方式提供企业经营活动信息,不完整,历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不 能提供未来信息,货币计量制约企业无形资产的完整反映,会计估计的存在和会计政策的选 择使报表数据具有主观性,报表粉饰或舞弊导致信息失真。

    在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性,降低银行资金损失的风险,银行 发放贷款时要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

    在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键 业务岗位开展授信业务权限的具体规定,旨在健全的内部控制体系,增加防控风险能力,并 有利于优化流程、提高效率,实现风险收益最大化。

    在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款。

    在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其 他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

    以上部分章节因为课程时间有限的原因,没有在课堂上讲解。但是,出于个人兴趣爱好,通 过课后对姚老师 ppt 课件的整理学习了以上知识。

    对上述内容进行了再次的梳理和了解。

    在 我们小组合作中, 我主要负责结合课上所学内容做财务分析工作, 李楠做了借款人基本情况, 朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金 贷款的必要性。

    经过这次贷款管理的实践课学习,认识到贷款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得 以实践! 通过紧张有序的学习, 交流、 讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识, 对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。这次实践课程让我难忘,不仅使我更系统的把握 新课程,专题学习,小组互相讨论,集众师之见,使我的眼界得以开阔,并且对于专业知识 和技能的获得有重大的突破和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作,更在于 通过这门课程,让我们知道如何去管理财富,如何更好的进行风险管理。篇二:信贷业务交 流心得体会 xx 学习信贷业务心得体会 5 月 25 日,我行一行 27 人赴 xx 学习信贷业务发展的先进经验,经过与 xx 行领导、销售主 管、信贷员等多层次的交流, 感触颇深,收获也较大。主要体会有以下几点: 一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流,深深感到其业务知识的 扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之 下,我们是重视信贷,但真正学信贷、懂信贷做的不到位,给信贷员技术支撑不到位,经验 指导不到位。

    如何抓营销、 谈发展、 控风险。

    xx 行商务贷款从去年下半年 2000 万到目前 8640 万的规模,是跟他们有个有力的业务指导有直接关系,而我们的业务存在各种各样的问题, 一次通过率为零,并且审查审批环节存在多次退回的现象,业务办理时间过长,严重影响了 我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题,如何判断客户的经营能力还款意 愿对信贷员来说存在同样的困惑,从我行目前的表面现象来看,是客户源少,常常出现断户 现象,但深层次的原因应该是判断客户不准,往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查 判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环,管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较 少的主要原因。另外,管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象,管理层坚持更多的精 力放在信贷业务上,多研究业务,多研究市场,多深入了解业务现状,掌握一手资料,及时 解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

    二、 重视信贷队伍建设, 强化信贷管理。

    xx 行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位, 抽调精干力量充实信贷队伍,在人员管理上把住准入关,全行上下以干信贷为荣,人人争干 信贷,以信贷为重及“比 学 赶 帮 超”发展氛围特别浓厚,在这种氛围下及时推出末位淘 汰制、除绩效考核外增加激励措施,这样信贷员自觉学习的能力得到加强,业务能力自然提 高较快,市场开拓主动性较高,吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

    三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和 xx 行信贷员交谈,第一感觉信贷员对如何 发展业务心里特别有数,他们是真正以客户为中心来开展工作的,如我行信贷员通常反映的 产品手续繁琐等,在他们那里让客户感觉不到,因为他们的提前工作做的比较到位,提前已 核实到客户的真实情况及软信息,到客户家中的时侯只需验证一下签字等,既提高了效率, 又和客户拉近了距离,让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快捷,这样口碑宣传带动了客 户的不断增加,客户的熟悉度不断加深,业务规模才得以扩张,管控风险能力得到提升。有 了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导,信贷员的思想得到进一步解放,业务管理 水平逐步增强,业务发展才进入良性发展轨道,这是我体会较深的三个方面。

    根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况, 我认为要真正改变目前发展不力的状况, 应采取以下措施: 一、管理层必须以身作则,全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识,不 仅要重视信贷, 更要学信贷、 懂信贷, 要学习信贷业务制度, 熟悉监管要求, 了解信贷技术, 这样才能知道要如何抓营销、抓发展;知道风险控制的要点是什么,抓好风险控制,才能避 免不良率过高;以自己好学、专业的形象影响周围人员,尽快在行内形成讨论业务、学习业 务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起,及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能 有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风,凡事带头去做,以 身作则、脚踏实地,以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员,经常 关注他们的思想动向,及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信 贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责,而应看到信贷人员为了做好信 贷业务所付出的艰辛努力,帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都 放到信贷员身上, 身为管理层一定要率先士卒。

    二、 积极引导信贷员, 营造积极向上的氛围, 搞好团队建设。县行已提供了齐全的硬件设施,提供了良好的办公环境,在各方面给了较大 支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任,引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发 展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性,对信贷员多关心,了解他们的需求,让信贷 员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比 学 赶 帮 超”发展氛围为着力 点,排除一切不利因素,让信贷员解放思想合规发展。

    三、在具体业务上,坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。根据我行的实际 情况,区域化管理已形成共识,下步工作就是在各自区域内深耕细作,挖掘客户需求,以点 带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护,考虑问题及业务处理要让客户真切感 受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务,从受理到放款、从细节入 手,从每笔业务入手,逐步改善做业务的方式,提高工作效率,真正提高信贷员的沟通技巧 及驾驭能力。

    通过学习交流,找出我们的不足加以改正,他们的经验加以取舍,大家团结一心,思想真正 统一,保持较好的执行力,战胜困难,我相信我们的业务定会扭转不利局面 ,业务得以健康 发展。篇三:信贷工作心得体会 中国邮政储蓄银行信贷工作心得体会 踏入信贷工作岗位已将近半年了,通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导,逐渐摸索 了和熟悉了信贷业务,在实际工作过程中也感触颇深,主要有以下几个方面: 一、积极转变观念,敢于面对新岗位的挑战。

    面对一个全新的岗位,如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是 柜面营销, 而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传, 到客户家中, 实地了解客户的基本情况、 经营信息,调查掌握客户的贷款用途、还款意愿,分析客户的还款能力。根据新岗位的特点 我框定了我的工作思路五部曲:及时学习掌握信贷信息;分析目标客户群;对筛选出的目标 客户及时上门宣传;做好贷前、贷中、贷后的相关工作;确保还款时段的前面跟踪。通过一 段时间的努力,我的业务逐渐熟悉,办理业务的速度是全行最快的,客户群体也越来越多, 信贷业务走上了快速发展道路。

    二、加强学习,努力提高个人素质。

    我深知学习的重要性。自从工作后,在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我 的学习提高的同时,也帮助新进员工快速的进入工作状态,耐心的辅导,从而促使信贷新人 更好更快的适应新岗位。

    三、克服困难,敢于吃苦,才能保证信贷业务的全面发展。

    邮储小额贷款如何融入当地经济,成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植 户是我们信贷的主要客户群体, 特别是养殖户和种植户这一群体大多在偏远农村, 交通不便, 有的地方走路要好几个小时,有的地方环境很差,脚磨破了、腿走不动了,我们咬咬牙都坚 持过来了。

    四、遵守各项制度,才能有效推动业务发展。

    在谈到工作体会时认为,好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正,客户才能真正信赖 你,也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼,但我们都一一 回绝, 做好客户的服务工作是我们的使命, 诚信、 高效、 廉洁的工作才能有效推动业务发展, 客户群体才能逐渐增多。

    半年的信贷工作取得了一些成绩,但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和 支持;我深信,在我们全体信贷员的共同努力下,我行的信贷业务一定能高速发展,创出辉 煌!

    篇二:贷款心得体会

    贷款管理心得体会

    ( 李阳唯 金融1202 1080712216 )

    经过四天的贷款管理的学习,认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一,由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法,当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中,已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范,充分说明加强贷前管理的重要性。因此,我们要更加认真的学习贷款管理课程。

    贷款管理一共分为九章,分别为:银行信贷概述,贷款申请受理和贷前调查,贷款分析

    (一),贷款分析(二),贷款担保分析,贷款审查,个人客户贷款,贷款合同与发放管理。同时,我们还学习了信贷政策法规,中国银行信贷业务手册,以及完成了一次贷款管理测试,一次保险实训,一次小组作业——贷款管理报告。经过以上内容的学习,对银行信贷有了更加准确的了解。

    在这一周时间里,我们学习了贷款通则,即为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定,制定本通则,自1996年8月1日起施行。

    同时,我们还学习了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为促进资金融通和商品流通,保障债权的实现,发展社会主义市场经济,制定的法律。

    还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系的法律,是对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本准则,是民法典的重要组成部分。调整无形财产关系的法律主要有合同法、商标法、专利法、著作权法等法律。所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利,包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财产权,与债权、知识产权等其他财产权不同,物权的客体主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附着物;动产指不动产以外的物,包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。整部物权法都与每个人的生产生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根基的重要法律。它与我们的生活息息相关。所以学好物权法,对日后的生活有相当的好处。物权法鼓励每一个人都不断地创造财富,可以使国家更富强。相信随着我国法律制度的完善,司法公正读的提升,我们公民个人法律意识的提升,我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。

    在第一章银行信贷概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动,包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

    在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款;有权拒绝借款合同以外的附加条件;有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况;在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。义务有如实提供贷款人要求的资料 ,接受监督,按约定用途使用贷款;应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意;有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施 。

    在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的存在,导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果面造成损失的可能性。行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上,确定一家银行授信资产的行业布局和调整战略,并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。

    在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企业经营活动信息,不完整,历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不能提供未来信息,货币计量制约企业无形资产的完整反映,会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性,报表粉饰或舞弊导致信息失真。

    在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性,降低银行资金损失的风险,银行 发放贷款时要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

    在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定,旨在健全的内部控制体系,增加防控风险能力,并有利于优化流程、提高效率,实现风险收益最大化。

    在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

    在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

    以上部分章节因为课程时间有限的原因,没有在课堂上讲解。但是,出于个人兴趣爱好,通过课后对姚老师PPT课件的整理学习了以上知识。对上述内容进行了再次的梳理和了解。

    在我们小组合作中,我主要负责结合课上所学内容做财务分析工作,李楠做了借款人基本情况,朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。

    经过这次贷款管理的实践课学习,认识到贷款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以实践!通过紧张有序的学习,交流、讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识,对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。这次实践课程让我难忘,不仅使我更系统的把握新课程,专题学习,小组互相讨论,集众师之见,使我的眼界得以开阔,并且对于专业知识和技能的获得有重大的突破和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作,更在于通过这门课程,让我们知道如何去管理财富,如何更好的进行风险管理。

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    篇三:贷款心得体会

    近日,中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》和《个贷办法》)。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规),初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前,银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。

    答:贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分,也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规,主要基于以下几方面的考虑:

    首先,有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来,我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新,风险管理工具也得到应用,基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看,银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法,需要通过立法形式予以明确和提升。同时,我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方,信贷文化还不够健全,尤其是贷款支付管理较为薄弱,在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况,不仅直接影响借款人的合法权益,而且可能诱发系统性风险,影响到我国银行体系的稳定与安全,需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长,信贷资产规模迅速扩张的状况,如何保障贷款资金的安全,有效防范信用风险,已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任,银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章,贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

    其次,有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理,促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法,从加强贷款全流程管理的思路出发,要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立贷款各操作环节的考核和问责机制,实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时,以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手,重点强调贷款资金交易的真实性,防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外,贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等,在充分考虑公众接受和公众利益的基础上,尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际,鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

    第三,有利于规范和强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来,倡导以风险为本的监管理念,明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益,增进市场信心。贷款新规的出台,将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念,应用先进风险管理技术,逐步建立和完善信贷风险管理架构体系,进一步提升贷款风险管理水平,优化信贷结构,提高信贷管理质量,保障贷款业务安全运行和长远发展。同时,贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段,规范商业银行贷款支付行为,确保贷款资金按借款合同约定用途使用,防止借款人资金被挪用,有效保护金融消费者的合法权益,促进贷款资金真正流向实体经济,发挥金融支持实体经济发展的作用。此外,新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。问:《流贷办法》有哪些主要内容?

    答:《流贷办法》共分八章四十二条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等,主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求,是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容,一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,并据此发放流动资金贷款,不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面,强调对流动资金的支付和贷后管理,加强对回笼资金的管控,要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

    问:是不是可以这么认为,流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓,能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法?

    答:是的,对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁,周转速度快,支付管理控制的成本较高,但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确,流动资金需求可进行合理测算等因素,同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以,《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人的流动资金需求,进而确定流动资金贷款的额度和期限,防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算,做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求,同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

    基于以上考虑,《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求:一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款;二是在尽职调查环节上,要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况,以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素;三是在贷款风险评价与审批环节上,要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求,综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等;四是在贷后管理上,要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

    为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法,《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》,明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中,总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量,再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金,缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中,还要结合借款人实际情况和未来发展状况,合理预测各项资金占用;同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之,充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务平和控制金融险的要求。

    回答者:x***2 | 2017-03-01 19:45:49

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